В случае смерти заемщика

Содержание

Ипотека и смерть заемщика: что будет с квартирой и долгом

В случае смерти заемщика

Ипотека оформляется на срок до тридцати лет, а за это время в жизни заемщика могут произойти любые события, в том числе и смерть. Ипотека и смерть заемщика принесет множество хлопот и проблем близким родственникам в вопросах урегулирования расчета с кредитором. Разберем ситуацию подробнее.

Что будет с недвижимостью по ипотеке после смерти заемщика

Статья 1175 Гражданского кодекса РФ определяет, что задолженность по ипотечному кредиту подлежит обязательной выплате кредитору. После смерти должника все его долги передаются его наследникам. Однако ипотека, имеет ряд особенностей.

Судьба ипотеки и предмета залога будет зависеть от следующих факторов:

  • имеются ли по ипотеке поручители или созаемщики;
  • заключался ли договор страхования жизни и здоровья клиента;
  • есть ли наследники.

Если наследство умершего заемщика по ипотеке было успешно распределено между наследниками, то долг должен быть ими погашен.

Здесь банк может затребовать срочное закрытие кредитного договора или пойти навстречу и реструктурировать ипотеку. При этом наследники вправе отказаться от наследства, оформив официальный документ.

Квартира после этого будет продана на торгах, а вырученные деньги направлены на оплату задолженности.

Созаемщики и поручители, подписавшие договор, несут вместе с заемщиком солидарную ответственность по оформленным обязательствам. Это значит, что после смерти заемщика, обслуживание кредита переходит на них. В случае невозможности платить по ипотеке, созаемщик или поручитель будет отвечать в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитного договора.

В ситуации, когда заемщик по ипотеке застраховал себя от потенциальной смерти и утраты здоровья, банк получит за наступление страхового случая страховую сумму, с помощью которой погасит задолженность. Сам объект недвижимости перейдет в собственность ближайших родственников.

 В каких ситуациях страховая обязана будет закрыть ипотеку, а в каких будет отказ

Взаимодействие со страховой компанией очень часто сопровождается сложностями при наступлении страхового события. В договоре указываются случаи, которые ни при каких обстоятельствах не будут признаны страховыми.

В частности, если человек имел хронические заболевания, занимался экстремальными видами спорта, употреблял алкоголь или наркотики и смерть заемщика наступила по таким причинам, то очень высока вероятность того, что событие будет признано не страховым.

В качестве примера можно привести ситуацию смерти заемщика во время занятий спорта от инфаркта. Если в суде страховая докажет экстремальность такого занятия (особенно человека в почтенном возрасте), предполагающего реальную опасность для жизни, то никакие выплаты по кредиту не последуют.

Каждый страховщик имеет собственный перечень страховых случаев. В обобщенном виде не входит в него смерть:

  • от ЗППП;
  • от употребления алкоголя или наркотических средств;
  • от хронических болезней;
  • от несчастного случая при занятии экстремальными видами спорта.

Если в медицинском заключении будет указана неизвестная причина гибели, то у страховой компании появится множество вариантов доказать факт того, что событие не было страховым.

ВАЖНО! Если смерть заемщика наступила в результате использования алкоголя, то в большинстве случаев будет отказ в погашении ипотеки. Также стоит отметить, что если на момент заключения договора человек не мог быть застрахован (хронические болезни, инвалидность и т.д.), то договор будет признан не действительным и будет отказ в выплате.

Кто будет погашать кредит

В целях сохранения залога после гибели его прямого собственника и одновременно заемщика по ипотечному договору рекомендуется продолжить текущие выплаты задолженности. Здесь может быть четыре возможных плательщика:

  • наследники;
  • созаемщик или поручитель;
  • страховая компания;
  • сам банк.

Рассмотрим их подробнее.

Поручители и созаемщики

Если получатель кредита умер, но второй ответственной стороной по договору выступает созаемщик или поручитель, то вся ответственность ляжет на него. Отказаться от своих обязанностей не получится.

Важно понимать, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения условий кредитного договора, банк имеет право обратиться в суд. Если будет принято решение в пользу кредитора, то помимо предмета залога банку может перейти и собственное имущество поручителя/созаемщика. Главной задачей кредитной организации является возврат выданных заемных средств. Способ решения проблемы не важен.

Наследники

Вариант погашения долга по ипотеке возможен, если у заемщика не было завещания и поручителей/созаемщиков по договору. Порядок наследования имущества и обязательств человека регулируется ГК РФ.

После смерти наследники обязаны будут обслуживать займ по действующему графику платежей, в котором указана дата предстоящей оплаты и минимальная сумма. Если в наследство вступили несколько человек, то платеж распределяется между ними в соответствии с причитающимися долями.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! После того, как умер ипотечный заемщик, должно прекратиться любое начисление пеней и штрафов до момента обозначения ответственных за кредитные обязательства лиц.

В случае, если квартира не нужна, и соответственно, наследник не желает отвечать по долгам завещателя, законом разрешается оформить нотариальный отказ от наследства. После предоставления такого документа в банк все претензии к наследнику будут сняты.

Страховая

Если страховая компания признает свои обязательства по выплате страховой премии, то она будет обязана в обозначенный банком срок погасить оставшуюся задолженность по кредиту. Для этого запрашивается требуемая сумма, и по указанным реквизитам деньги переводятся на ссудный счет погибшего заемщика. Кредит закрывается.

Недвижимость после снятия с нее обременения остается в собственности наследников или, в случае их отсутствия, переходит государству.

Банк

Нередко бывают ситуации, когда у заемщика не было ни поручителей, ни созаемщиков, ни наследников (или они написали официальный отказ) а страховая компания отказывается выплачивать премию по суду.

В этом случае банк просто забирает себе залоговое жилье, которое в кратчайший срок реализуется на рынке путем организации торгов.

Деньги, полученные от продажи, направляются на погашения основного долга по займу.

Ипотека даже в случае смерти заемщика должна быть погашена. В зависимости от ситуации, обязанность возврата задолженности может лечь на наследников, поручителей/созаемщиков или страховую компанию.

Если второй стороны, отвечающей з обязательства погибшего человека нет, а страховая компания признала смерть не страховым случаем, то банк продаст залоговое жилье и погасит долг за счет полученных средств.

Подробнее о том, как продать квартиру, купленную в ипотеку, а также, что будет, если не платить ипотеку после смерти заемщика вы узнаете далее.

Если вы попали в трудную жизненную ситуацию и вам нужна помощь банка, то просьба обязательно записаться на бесплатную консультацию к ипотечному юристу. Для этого просто заполните форму на нашем сайте в углу экрана.

Ждем ваши вопросы и будем признательны за оценку поста.

Источник: https://ipotekaved.ru/voprosi/ipoteka-i-smert-zaemshika.html

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика

В случае смерти заемщика

Сегодня смерть человека – это не только горькая потеря для близких людей, но и «юридическая смерть» в отношении правовых и финансовых обязательств, в которых он был одной из действующих сторон.

Возникает череда вопросов для наследников: как вступить в наследство, имеется ли завещание,кто платит кредит после смерти заемщика, является ли это страховым случаем и многие другие. Мы затронем актуальный на сегодняшний день вопрос о том, кто в случае смерти заемщика выплачивает кредит.

Как регулируется вопрос выплат по кредиту

Такие слова, как «кредит» и «заем», мелькают перед нашими глазами во всех средствах массовой информации. Статистика говорит о том, что каждый третий житель Российской Федерации сталкивался с вопросами получения и оформления кредитного договора или «быстрого займа».

Заем – это соглашение между сторонами (могут выступать физические и юридические лица) о передаче денежных средств или иных ценностей с условиями по возврату в определенные сроки. Заем – более емкое понятие, включающее в себя кредит, ссуду и иные регламентированные формы финансовых обязательств.

Банковский кредит – это выдача кредитно-финансовыми организациями денежных средств физическим и юридическим лицам на определенный срок и цели на возмездной основе – с возвратом банковских процентов.

https://www.youtube.com/watch?v=_KTdcQs9uJs

Порядок выдачи и возврата банковского кредита регулируется кредитным договором, а также действующим финансовым законодательством РФ, в том числе Гражданским кодексом Российской Федерации (например, ст. 819-820 гл. 42 ГК РФ).

Но неизбежен вопрос о том, кто выплачивает кредит после смерти заемщика. Как правило, ответ на него прописывается в кредитном договоре, но бывают и исключения.

Если заемщик умер до погашения долга, то возможны следующие пути решения:

  • погашение кредитного договора поручителем;
  • погашение долга родственниками.

Поручитель – это своего рода «запасной» заемщик, который в случае неуплаты долга заемщиком принимает обязательства по уплате возникшего долга на себя. Наличие поручителя прописывается в кредитном обязательстве.

В таком случае долг по кредиту после смерти заемщика направляется на поручителя. В последующем, после погашения долга, поручитель вправе требовать компенсации расходов у наследуемых лиц, которые вступили в права.

При отсутствии поручителей по кредитному контракту и страхования жизни заемщика бремя по погашению кредитного обязательства ложится на плечи родственников, то есть наследников умершего заемщика. После смерти лица начинается процесс вступления в наследство, оглашения завещания (при его наличии) и определения наследственной массы.

Справка. Согласно нормам российского законодательства (ст. 1175 ГК РФ), при вступлении наследуемых лиц в наследство им переходят и долговые обязательства.

Следует отметить, что долг заемщика пропорционально распределяется между наследниками согласно полученным долям. Наследниками могут выступать и несовершеннолетние лица. В таком случае опекуны, попечители или родители занимаются вопросом погашения кредита умершего.

Когда поручитель может не выплачивать кредит заемщика

Нормативно-правовая база Российской Федерации предполагает только один способ освобождения от выплаты долга заемщика – это отказ наследника от наследуемого имущества. Такое условие является наиболее благоразумным, когда наследуемый долг умершего превышает долю наследуемого имущества.

Отказ от наследства следует оформить в течение 6 месяцев с момента его открытия и зафиксировать у нотариуса по месту открытия наследственного дела. Документ, выданный нотариусом, будет подтверждать отсутствие оснований для требования выплаты долга умершего заемщика.

Страховка и её действие в случае смерти заемщика

В отношениях между кредитором и заемщиком присутствует такой элемент, как гарантия возврата кредита в виде страхования жизни заемщика. Страхование жизни физического лица при получении денежных средств по кредитному договору не является обязательной процедурой, но становится ключевым фактором для одобрения выгодных условий кредитования.

Внимание! Результатом подписания договора страхования жизни является погашение задолженности заемщика перед кредитным учреждением в случае его смерти.

При подписании договора страхования необходимо обратить внимание на ключевые положения:

  • условия страхования;
  • порядок погашения долга в случае смерти;
  • виды страховых случаев.

Как правило, при страховании жизни лицо подтверждает отсутствие каких-либо хронических заболеваний, инвалидности и иных факторов, которые могут быть причиной отказа в погашении долга заемщика.

Необходимо обратить внимание на перечень страховых случаев, предусмотренных в договоре страхования. Страховая компания может отказать в следующих случаях смерти: в боевых действиях, в местах лишения свободы, в результате самоубийства или хронических заболеваний, при занятиях экстремальными видами спорта и других случаях, указанных в договоре.

При наступлении страхового случая, который подпадает под действие страхового договора, родственники застрахованного лица должны предоставить страховой организации документы, подтверждающие наступление страхового случая.

Следует отметить, что указанные документы необходимо предоставить в течение 6 месяцев со дня смерти застрахованного лица-заемщика. С этого момента долг по кредиту после гибели застрахованного лица гасится страховой компанией.

Полис страхования жизни требует ежегодного обновления, поэтому следует быть внимательным к условиям и срокам действия подписываемых обязательств.

Меры ответственности родственников заемщика

Рассмотрим случай, когда отсутствуют поручители по кредитному обязательству и страховой договор, но есть родственники умершего лица. При таких обстоятельствах вопросом погашения задолженности занимаются наследники умершего.

При вступлении в процедуру наследства наследникам следует ознакомиться с наследственной массой и кредитными обязательствами умершего заемщика для принятия решения о целесообразности вступления в наследство.

Нормами гражданского законодательства (ст. 1175 ГК РФ) устанавливается мера ответственности наследуемых лиц перед обязательствами наследодателя. Наследуемые лица отвечают по обязательствам умершего лица пропорционально доле полученного имущества.

Имеют место случаи, при которых долговые обязательства, переходящие наследнику, в разы превышают наследуемое имущество. В такой ситуации целесообразно отказаться от наследуемого имущества. Наследник имеет правоотказаться от наследства.

Иная ситуация ждет тех лиц, которым в качестве наследства переходит залоговое имущество.

В таких случаях наследник имеет два варианта решения вопроса:

  1. Погасить имеющуюся задолженность денежными средствами и в последующем снять залоговые обременения;
  2. Попросить банк реализовать залоговое имущество и погасить имеющуюся задолженность наследодателя.

При наличии остатка денежных средств они возвращаются наследнику.

Особенности и порядок погашения кредита

Как правило, вопросом погашения долга умершего наследники озадачиваются после принятия наследства, то есть, как правило, спустя 6 месяцев со дня его смерти.

В соответствии со ст.ст. 1113-1114 и 1152 ГК РФ, наследство считается принятым со дня его открытия, а днем открытия наследства считается день смерти наследодателя. Таким образом, во избежание спорных моментов с кредитным учреждением следует как можно скорее обратиться в банк с уведомлением о смерти наследодателя.

Необходимо приложить свидетельство о смерти заемщика, а при вступлении в наследство – и свидетельство о наследовании. С момента заявления в банк о смерти лица кредитное учреждение, как правило, прекращает начисление пеней, штрафов и расчет просрочки.

Со вступлением в наследство и получением подтверждающих документов банк полноправно будет требовать у наследника погашения задолженности в соответствии с действующим графиком платежей или предложит согласовать новые сроки погашения.

Заключение

При заключении кредитного договора стоит помнить и о своих потенциальных наследниках, которым может перейти ваше бремя по уплате кредита после вас.

Рекомендуем подходить к вопросам подписания обязательств любого рода с должным вниманием и ответственностью.

Отсутствие поручителей, созаемщиков и полиса страхования жизни предполагает разрешение кредитных обязательств наследниками согласно обозначенным нормам законодательства.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону
+7 (499) 938-86-71
+7 (812) 467-34-68
+7 (800) 350-24-63 
Это быстро и бесплатно!

Смерть близкого человека влечет за собой не только моральные страдания, скорбь и утрату, но иногда и долговые обязательства для наследников. Наследство может быть не только положительным прибавлением имущества, но и получением несоизмеримых с наследством долгов.

Источник: https://prava.expert/grazhdanskoe/nasledstvo/posle-smerti-zaemshhika.html

В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит

В случае смерти заемщика

Кредитный договор содержит условия, которые предусматривают выплату долга банку даже в нестандартных обстоятельствах – при смерти заемщика. Существует несколько лиц, на которых переходит обязанность уплаты кредита после смерти заемщика:

  1. Кто остается ответственным за кредит?
  2. Особенности застрахованных кредитов
  3. Кредиты с поручительством
  4. Компенсация для поручителя
  5. Порядок действий
  6. Как избежать ответственности?
  7. Что делать созаемщикам?
  • страховая компания;
  • созаемщик;
  • поручитель;
  • наследники.

Большинство кредитов застраховано, и сумма кредита покрывается за счет страховки. По незастрахованным кредитам действует иной порядок погашения. Созаемщики по кредиту несут равную ответственность, поэтому после смерти одного из них остальные обязаны выплачивать кредит в том же порядке.

Кредиты с поручительством гасят либо поручители, либо наследники умершего. При обращении взыскания на поручителей, у тех появляется право требовать долг с наследников в судебном порядке. Наследники обязаны выплачивать кредит в долях, равных их доле в наследуемом имуществе, согласно ст.

1175 Гражданского Кодекса РФ.

Страхование займов выгодно обеим сторонам кредитного договора. Банк получает гарантию, что кредит будет выплачен, несмотря на обстоятельства. Заемщик получает страховку на непредвиденный случай.

  Условия страховки прописываются в договоре страхования. Следует иметь ввиду, что некоторые причины смерти не попадают под определение страхового случая.

Обычно это смерть в результате хронических болезней, от воздействия радиации, в момент военных действий и иные.

После смерти заемщика необходимо внимательно изучить содержание договора. Убедившись, что случай относится к страховым, необходимо уведомить страховую компанию. Сроки уведомления прописаны в договоре страхования и обычно бывают короткими.

Страховая компания обговаривает список документов, которые им необходимо предоставить для проверки. При смерти заемщика таким документом будет являться справка о смерти с указанием причины.

До момента перечисления денег страховой компанией в банк, наследники заемщика обязаны уплачивать текущие взносы по кредиту.

Кредиты с поручительством

После смерти основного заемщика, при наличии по кредиту поручителей, обязанность по выплате долга переходит на них в случае, если поручитель даст согласие отвечать за переход долга к новому должнику, согласно ч. 2 ст.

367 ГК РФ. Поручитель обязан отвечать по кредиту в любом случае., если в договоре кредитования содержится условие об автоматическом переходе поручительства при смене заемщика.

Существует ряд особенностей по кредитам с поручительством:

  1. Обязанности поручителя не прекращаются со смертью заемщика.
  2. При наличии наследников, банк, в первую очередь, обращается за выплатой кредита к поручителям.
  3. При отказе наследников от наследства, имущество становится выморочным и переходит к государству. Заемщиком также становится государство. Поручитель также должен в этом случае дать согласие на поручительство, а после требовать возмещения расходов.
  4. Поручитель при погашении кредита получат права кредитора по отношению к наследникам.

Соответственно, если в договоре кредитования нет пункта об автоматическом переходе поручительства, и поручитель не дал согласие о переходе ответственности на нового заемщика, то претензии к поручителю банк выставить не может. Если по договору поручительство переходит автоматически или поручитель дал согласие на ответственность за нового заемщика, то банк потребует возврата кредита от поручителя.

Компенсировать свои расходы поручитель может после полной выплаты долга заемщика, всех пеней и штрафов по нему. Требование предъявляется к наследникам. Если наследники отказываются возместить расходы в добровольном порядке, поручитель имеет право обратиться в суд. Наследники несут ответственность по кредиту перед поручителем в размере наследственной массы. 

Порядок действий

После смерти заемщика необходимо уведомить банк письменно. К уведомлению необходимо приложить копию свидетельства о смерти. Уведомление можно отправить заказным письмом с описью вложения, или лично отвезти в банк. Следующим шагом нужно проверить, застрахован ли кредит и попадает ли смерть заемщика под страховой случай.

Если кредит не застрахован, наследникам следует решить вопрос о принятии наследства. Это зависит от суммы долгов наследодателя и объема наследуемого имущества. Если наследников несколько, то долг делится между ними пропорционально долям унаследованного имущества.

Проблема возникает из-за сроков принятия наследства. Официально долг перейдет на наследников через 6 месяцев. Банки не учитывают этот момент и начисляют неустойку за все время неуплаты ежемесячных взносов. Уменьшить сумму неустойки наследники могут через суд.

Как избежать ответственности?

Наследники освобождаются от уплаты кредитных долгов наследодателя в случае отказа от наследства. Стоит учитывать, что нельзя принять наследство или отказаться от него частично.

То есть, если наследники вступили во владение имуществом, это значит, что они принял наследство полностью. Отказаться можно в течение 6 месяцев с момента открытия наследства.

Обычно отказ происходит, когда сумма долга превышает наследственную массу.

Наследники несут ответственность по кредиту в размере наследственной массы, которая оценивается по рыночной цене на момент открытия наследства. Взыскать с наследников большую сумму, чем они получили, банк не может.

Созаемщик несет солидарную ответственность по кредиту. Следовательно, оплата долга ляжет полностью на него, в случае, если второй заемщик умер. По ипотеке долг обычно переходит на супруга, который является созаемщиком.

Если созаемщиков несколько, в договоре прописывается их ответственность. Страховка по таким кредитам оформляется исходя из доходов каждого созаемщика.

Доля умершего покрывается из страховой суммы, в свою очередь, второй созаемщик выплачивает свою часть кредита.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/v-sluchae-smerti-zaemshhika-kto-vyplachivaet-kredit/

Человек умер, остался кредит. Что делать

В случае смерти заемщика

Кредиты берут. Но человек смертен, и, зачастую, внезапно. Поэтому ситуация, когда человек умер, остался кредит – стандартная и актуальная для многих. Именно в этот сложный момент, когда родные и близкие дезориентированы произошедшим, приходится заниматься проблемами наследства – в том числе и негативной стороной наследования – вопросом наследования кредита (кредитов).

Самое главное, что нужно знать в ситуации, когда человек умер, кредит остался:

в течение 6 месяцев (срок вступления в наследство) после смерти заемщика банк или микрокредитная организация не имеют права начислять проценты по кредиту умершего и требовать выплаты кредита и процентов по нему с наследников – при условии, что им подано соответствующее заявление. 

Рассмотрим основные проблемы и способы их решения.

Откуда банк узнаёт, что заёмщик умер?

Банку становится известно о смерти заемщика кредита, когда возникает задержка его выплаты: у крупных банков это может произойти даже и 2, и 3 месяца спустя.

Как только должник перестаёт выходить на связь, в дело вступают кредитные менеджеры – они связываются с работодателями, родственниками, другими доступными контактами, ведущими к должнику.

При этом, пока идёт “розыскная работа”, банк продолжает начислять проценты по долгу и штрафовать за невыплату.  

В случае, если представители банка настаивают на досрочном погашении задолженности, им приходится обращаться в судебные органы. Для родственников покойного, есть несколько простых советов, как действовать в подобных обстоятельствах.

Человек умер, остался кредит. Способы решения.

Остановите выплату кредита и процентов по нему – немедленно подайте заявление в банк

Как только свидетельство о смерти у вас на руках – немедленно идите в банк и пишите заявление о том, чтобы штрафы по неустойке и начисление процентов прекратились на ближайшие 6 месяцев – таков юридически установленный срок вступления в наследство.

Как правило, этого документа достаточно, чтобы банк прекратил операции по существующему кредиту покойного. Тем не менее, среди банковских организаций встречаются недобросовестные (либо отдельные работники в последних), которые целенаправленно советуют родственникам, ещё не ставшим наследниками, не прекращать погашение долгов по кредиту умершего.

Помните: это – искажение законодательных норм, и часто является хорошо подготовленной “промывкой мозгов”! 

Пока не наследник – не плати!

С точки зрения закона, даже самые родные люди усопшего просто не имеют обязательств ни перед кем, пока завершено вступление в право наследования. Мы привыкли, что связь “заплати за него, вы же были семьёй” подразумевается всегда, но вступление в наследование – это и есть такая связь, удостоверенная юридически.

Обратные утверждения – хитрые уловки. Многие люди даже не догадываются об этом, просто продолжая выплачивать кредит за умершего, чтобы не сообщать банку о самом факте смерти (исходя из логики “закончим уж с этим сами”).

Когда близкий человек отошёл в мир иной, денежные расходы неизбежны – не тратьте свои сбережения раньше времени.

Нельзя выплатить больше, чем стоит наследство

Действительно, по прошествии требуемых законом 6 месяцев, если родственники покойного стали законными наследниками, к ним переходит весь “объём” наследства последнего – включая и оставленные им долги по кредиту.

Раздел права, занимающийся вопросами наследования, использует для этого понятие “универсальное правопреемство”.

Тем не менее, финансовая ответственность унаследовавших кредит лиц не может превосходить совокупную стоимость наследства, которое они приняли.

Следует обратить внимание на следующий нюанс: прежде банковские организации могли через суд требовать взыскания лишь оставшегося долга + процентов по нему, которые начислены по дате смерти заёмщика. На сегодняшний день был принят ряд законодательных поправок, расширивших права банков по истребованию процентов, начисленных уже после смерти – будьте внимательны в этом вопросе.

Сложные ситуации, когда человек умер, остался кредит

Когда наследниками становятся сразу несколько человек, их ответственность по выплате долгов становится коллективной.

В свою очередь, банк теперь может выбирать, кому предъявлять запрос о выплатах – сразу всем, или кому-либо конкретному (разумеется, ограничиваясь рамками стоимости унаследованного имущества).

Распространённый пример такой ситуации – когда осталась квартира, а права собственности на неё – долевые; тогда новоявленные обладатели вынуждены будут выплатить кредит на квартиру в тех же долях, в которых владеют ею.

Бывают ли ситуации, когда банк мешает вступить в права наследования? Да, если кредит обеспечивался залогом (кредит на автомобиль, на квартиру).

Дело в том, что, хотя наследуется сразу и долг, и предмет залога, выдававшая кредит организация обладает т.н.

«приоритетным правом» заставить наследующего погасить долг при помощи залога – поэтому вступление в наследство задерживается до того момента, пока спорные пункты по долгам покойного не будут решены. 

Особенно сложными считаются дела, когда унаследованный кредит выдавался под поручительство, заверенное третьими лицами.

Один из важных критериев здесь: можно ли назвать взявшего займ покойного добросовестным? Если да, и человек выплачивал долг вовремя, остаточные финансовые обязательства перейду т к родственникам, вступившим в права наследования (кредитная организация не будет заинтересована в том, чтобы вовлекать в дело поручителей).

Если же нет, человек уклонялся от уплат, и незадолго до его смерти уже было принято судебное постановление о взыскании средств по задолженности, в том числе с поручившихся третьих лиц, тогда увы: ответственность по долгу переходит к поручителю.

Впрочем, выплатив долговые обязательства последний вправе истребовать такую же сумму с родственников, вступивших в право наследования. Он платил за покойного, а наследники заплатят ему: юридический лексикон называет это «регрессным требованием».

Нет наследства – нет кредита

Наиболее распространены две ситуации: когда человек, бравший кредит, не оставил в наследство никакого имущества – либо, когда родственники по разным причинам (например, не желая обременять себя делами купли-продажи) вовсе отказываются от наследства.

В первом варианте, если усопший не оставил имущества, которое можно унаследовать, тогда никто не может вступить в права наследования – а, соответственно, и выплачивать остаток задолженности не обязан более ни один из родственников.

Сам смысл “наследования” – позитивный: унаследовать можно только нечто, стоящее сколько-либо (но и долги вместе с этим чем-то). “Негативное наследование”, по которому наследовались бы только долги, юридически просто недопустимо.

По этой причине, если погашение задолженности продолжалось и после даты смерти заёмщика, все проведённые выплаты в счёт банковской организации могут быть истребованы родственниками обратно, и суд будет на их стороне.

Более того, им также должны быть возвращены проценты за то, что их финансовые средства были какое-то время незаконно использованы – представители банка обязаны знать соответствующие юридические нормы.

Во втором случае, если наследство всё-таки есть, однако законные наследники умершего по своим соображениям предпочли не наследовать имущество, на них не переходит никаких обязательств по выплате кредита. Что происходит тогда? Ответ в том, кто становится новым обладателем наследства.

В случае отказа законных преемников, а также их отказа в пользу какого-либо другого наследника, имущество объявляется выморочным (ГК РФ статья 1151) и становится собственностью Российской Федерации (государства).

Возможны ситуации, когда банк продолжит предъявлять имущественные претензии новому владельцу в судебном порядке, однако тяжбы банковских и государственных структур по поводу обладания имуществом покойного более не будут затрагивать жизни его родственников.

Возможно, вам будет интересно:

22 ноября 2017

Источник: https://ritual.ru/poleznaya-informacia/articles/chelovek-umer-kredit-ostalsya/

Выплата кредита в случае смерти заёмщика

В случае смерти заемщика

Обязательства по возврату ссуды не пропадают даже в случае ухода из жизни. Что же происходит с суммой долга, и кто должен платить кредит после смерти заемщика?

Выплата по кредиту после кончины должника

Смерть — нередкое явление в банковской практике. В договоре, как правило, предусматриваются все тонкости, касающиеся возврата ссуды в случае кончины клиента. Что происходит с долгом, если заемщик умирает? Существует два варианта развития событий:

  • Родственники покойного наследуют обязательства по кредиту вместе с остальной его собственностью.
  • Если наследство остается невостребованным, долг списывается, а имущество покойного передается государству.

Если человек умирает, его имущество переходит к родным или лицам, указанным в завещании. Неоплаченные кредиты также являются частью наследства.

Причем не важно, какие это долги: задолженность по кредитной карте, по ипотеке или по обычной ссуде. Обязательство по выплате ссуды за умершего родственника прописано в ГК РФ.

В законе говорится, что по кредиту после смерти заемщика приходится отвечать его близкому члену семьи или нескольким родственникам.

Кто должен платить кредит после смерти заемщика? Для ответа на этот вопрос нужно знать правила очередности наследства и перечень родственников, которые обязаны погашать задолженность умершего. В ст.1141 ГК РФ определены очереди, по которым члены семьи принимают имущество и долги по кредитам после смерти:

  • Мать, отец, супруги, дети – приемники первой линии. К этой категории относятся также опекуны и приемные дети.
  • Родные братья, сестры, бабушки и дедушки.
  • Тети и дяди.

Остальные наследники: прабабушки, прадедушки, племянники, двоюродные сестры и братья и все их близкие родственники.

Если должник умирает, то его кредит передается сначала членам семьи первой очереди. Родственники других очередей вступают в свои права только в том случае, если наследники предшествующих очередей отсутствуют либо они были лишены своего права.

Если была оформлена страховка

Что происходит с непогашенной ссудой, если наследодатель застраховал потребительский кредит? Переходят ли долги по кредиту его родственникам в этом случае?

При наличии договора со страховщиками, компания самостоятельно погашает долг по кредиту. В этом случае родственники не оплачивают перешедшие долги по завещанию.

Однако нередко встречаются случаи, когда страховые компании намеренно дают заключение о том, что человек умер в результате случая, не предусмотренного для страховой выплаты.

В результате страховщики отказываются признавать наступление страхового случая, и тогда кредит обязывают выплачивать наследников.

Такое случается только при сотрудничестве с малоизвестными страховыми фирмами, поэтому если договор был заключен с известной и крупной компанией, то о выплате долга за заемщика можно не переживать.

Страховые компании отказывают в оплате долга за заемщика только в том тогда, когда его уход из жизни не являлся страховым случаем. Например:

  • если причиной ухода из жизни стало венерическое заболевание;
  • если гибель наступила в результате радиационных излучений;
  • если причиной смерти стали опасные виды спорта;
  • если человек умер, находясь в заключении или на войне.

Когда и как выплачивать долги

По закону вступить в права наследства члены семьи покойного могут только через 6 месяцев. В течение данного срока наследники не обязаны платить по кредиту заемщика, так как в своих права на имущество покойного они еще не вступили. Это осложняет отношения с банком, так как за это время он может начислить неустойку.

Основная проблема родственников заключается в том, что помимо основного долга им придется погашать и дополнительные проценты. Однако этот вопрос можно решить обращением в банк с уведомлением о кончине кредитополучателя.

Если финансовое учреждение отказывается замораживать проценты по ссуде, то вопрос можно решить в судебном порядке.

В суде необходимо акцентировать внимание на том, что задержка по платежам была связана с чрезвычайным положением, и наследник до не мог сразу узнать о приобретенных обязательствах по кредиту умершего.

Итак, какими должны быть действия родственников после смерти должника:

  • Первое, что необходимо сделать – пойти в банк и узнать об условиях договора кредитования покойного. Приемнику необходимо уведомить кредитора о форс-мажорной ситуации, чтобы начисление процентов приостановилось. Важно помнить о том, что банк не в праве требовать с родственника умершего выплату долга до того, как тот официально не вступит в права наследования. В банк необходимо предоставить свидетельство о смерти.
  • Далее нужно составить заявление о принятии наследства в нотариальной конторе. По истечению 6 месяцев происходит официальное вступление в права владения имуществом умершего.
  • После получения причитающегося вам имущества нужно снова пойти в банк и заключить новый договор кредитования. Банк может предложить составить новый график погашения ссуды или же настоять на изначальных условиях договора.
  • Если в результате просрочки по кредиту, которая произошла в следствие гибели заемщика, были начислены пени, наследник имеет право оспорить это в суде.

Можно ли избежать обязательств по кредиту

Согласно Гражданскому Кодексу, наследование долгов происходит только после подписания документа о принятии имущества покойного в нотариальной конторе.

Это значит, что родственников обяжут выплатить ссуду за покойного заемщика только в том случае, если они приняли наследство.

Получается, что если родственник отказывается от наследства, причитающегося ему по закону или завещанию, то обязанность отвечать по долгам покойного с него снимается.

Чтобы избежать уплаты долга, нужно подписать отказ от наследства и предъявить его нотариусу, у которого хранится завещание. В этом случае банки уже не имеют оснований требовать возврат посмертных долгов.

От наследства с долгами целесообразно отказываться в том случае, если его стоимость значительно превышает размер долга. Если собственность покойного является ликвидной, и ее стоимость в несколько раз больше размера задолженности, то наследник может без особых проблем разобраться с займами, продав часть имущества.

Что еще нужно знать о посмертных долгах

Прежде чем вступать в наследство, родственникам нужно знать о тонкостях и нюансах выплаты долгов, которые перешли к ним в результате смерти заёмщика.

  • Человек отвечает по долгам соразмерно со своей долей полученного имущества. К примеру, если вы получили от покойного 50000 рублей, а с вас требуют погашения задолженности в размере 100000 рублей, то вы обязаны будете вернуть только 50 тыс., не более. Сумма выплаты по долгам не должна в этом случае превышать размер полученного наследства.
  • Финансовое учреждение не имеет права требовать погашения суммы только лишь с одного наследника. Если приемников несколько, то каждый из них обязан расплачиваться с долгами.
  • Если члены семьи отказались от наследства, то никаких претензий по уплате долга банк им предъявлять не может. Однако если они пользуются собственностью покойного, то банк имеет право взыскать с них задолженность.
  • Если заемщик умирает, кто платит кредит по ипотеке? Существует несколько вариантов распоряжения таким имуществом. Первый вариант: сумму выплачивает прямой наследник, принявший квартиру покойного. Он переоформляет договор на себя, тем самым становится законным владельцем квартиры. Второй вариант: Продажа залогового жилья для уплаты оставшегося долга, если не в состоянии погасить ссуду. Банк может изъять обремененную недвижимость, если наследник отказывается за нее платить. В этом случае квартира продается, а та сумма, которая уже была выплачена по ипотеке, передается наследнику.
  • Если на собственность покойного никто не претендует, то в этом случае она признается выморочной и отдается государству. Члены семьи уже не будут иметь никакого отношения к долгам покойного.
  • При получении наследства с непогашенной ссудой важно помнить, что ни одно финансовое учреждение не имеет оснований требовать от вас досрочного погашения. Единственное, на чем может настаивать банк, это на сохранении прежнего графика платежей.

Вы вправе отказаться от получения наследства, тем самым, избежав обязательств по кредиту. Если же вы не отказываетесь от получения наследства, то первое, что необходимо сделать – узнать о наличии страховки, известить банк и договориться о приостановке начислений процентов до момента официального вступления в наследство.

Остались вопросы или нужна помощь профессионального юриста? Обратитесь за консультацией к специалисту.

Региональная юридическая служба. Бесплатная юридическая консультация по всей стране 8(800)707-79-45

Источник: https://zen.yandex.ru/media/regurslugba/vyplata-kredita-v-sluchae-smerti-zaemscika-5a01c65ae86a9e16996fdb3a

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

    ×
    Рекомендуем посмотреть